Last Updated on 2021-07-30 by Lisa
目前貸款種類很多,不管是創業貸款、房屋貸款、紓困貸款、信用貸款,每一項都和我們的生活或未來習習相關,此篇會著重在創業貸款,但這些重點也適用於其他貸款。
通常創業,創業資金會來自家人、朋友、自己、合夥人,另外,會有部分來自貸款。
而在創業貸款上,又分為直接向銀行申請,或是申請政府推出的青年創業貸款、微型鳳凰貸款計畫,但其實最終都還是會到銀行端。
而準備好要向銀行貸款的時,一定會想為什麼有些人可貸到比較高的金額,比較低的利率?為什麼我貸到的金額就比較低,可能利息還比較高?
是不是有什麼眉角?還是有什麼重點?
銀行到底是依照什麼條件進行貸款審核及信用評估?
以下將會依照五大銀行核貸進行分析,幫助大家再申請前先做好自我審核。
不過以下不包含特殊情況
什麼叫特殊情況?
例如:有一個人準備開咖啡廳,他之前都是打工,收入不高,信用普通,去申請貸款,但卻拿到足額的貸款金額,利息也低,原因是因為他爸爸是銀行VIP客人,銀行原則上不用擔心還不出來
回歸正題!
那該如何在貸款前先進行評估?
內容目標
貸款額度及利率5大評估重點
- 借款戶
- 資金用途/目的
- 借戶展望
- 還款來源
- 債權保障
1.借款戶
借款戶,就是去借款的人
今天銀行要借錢給這個人,總要先做一點評估!
換個角度思考
就像你要借錢給朋友,你可能會開始想,我跟他的交情如何?
是淡淡之交,還是已經認識幾十年了?
評估一下這個人,想一下對他的了解
品行如何?
在哪裡工作?
信用如何?
過去是不是有欠過我錢,但沒有還?….
銀行一樣會類似的去評估,但因為它不認識你,所以會依照相關的資料,來間接了解借款人
常見的評估項目
- 社會經歷
- 職業穩定度、年資、專業能力
- 是否有借貸延遲
- 是否有信用不良紀錄
- 與借錢銀行的過去往來關係
核貸參考資料
- 聯合徵信資料
- 職業經歷資料
- 若是創業,則需要創業計畫書、或者申請政府創業貸款則需要相關時數證明
2.資金用途
回到剛才借朋友錢的例子,你要借錢給朋友,評估完人品、信用,但你還是會問問他,到底為甚麼要借錢?了解他借錢的目的。
是因為家人要看醫生嗎?那是什麼病?是要單純住院費,還是支付手術費,或者是標靶藥的費用?
不一樣的狀況,都會影響借款金額
還是是要創業?那要做什麼?
買賣的話,是電商賣貨,還是開店面?
不同的形式、不同產業,也會產生不同的資金需求
有些需要房租,有些需要購買設備,有些產品進貨成本高
資金目的,緊緊扣連著貸款金額
銀行也需要有對應資料進行評估,因此,也會請你提供一些資料,便於他們進行審核評估。
核貸參考資料
- 提供購買機器設備的估價單
- 房租契約
3.借戶展望
繼續延伸上面借錢給朋友的例子,今天有兩個朋友找你借錢,分別為A和B,AB都說是要借錢創業,但你願意借出的錢也有限。
如果今天A創業有很明確的規劃,目前也完成了8成,而且是一個站在風頭也很有未來性的產業,也談好合作客戶,只要一完成,可以馬上合作。
另外一個,B是剛離職,感覺創業自己當老闆很不錯,沒有特別市場評估,就想離家近,因此希望之後在家附近開一間小店賣賣東西,你問他賣什麼產品,但你看一看好像沒有差異性,也沒有要走網路通路。
那你會借錢給誰?
甚至說,都是好朋友,所以都會借?
那借的金額一定會有差異?誰會比較多?誰會比較少?
因此,今天角色轉回銀行
銀行借款也必須考慮到風險性,因此會依照所待的公司或正在創業的公司產業特性及未來發展進行評估,所以會需要依照短期3-5年內進行說明,但不要太誇張,合理及穩定的規畫說明即可。
目前在哪裡做販售,未來會再那些通路做販售,擴大銷售通路,或未來幾年會結合什麼樣的技術,拓展產品的差異化及優勢等。
4.還款來源
就是銀行貸款給你,那每個月的利息本金,你有沒有辦法還得出來
我們這邊提到的是創業貸款,因此,通常會看薪資償還、營運所得
核貸參考資料
- 401報表
- 405報表
- 損益表等其他財務資料
5.債權保障
這部分也很好理解,就是擔心你還不出錢,畢竟銀行也不是慈善事業,借錢可以不用還,所以需要透過一些方式,得到相對的保障,做好風險控管。
- 擔保品:依照個人財務進行擔保,如土地、房屋
- 由第三者進行擔保,如須找第三人背書、擔任保證人
- 若是申請政府創業貸款,則是會有政府信保基金擔保
銀行貸款vs政府創業貸款計畫
那究竟要找銀行直接貸款?
還是要申請政府創業貸款計畫?
當然是看哪個相對有利(所需金額、利息)?
是否符合資格?
是否有文件要提供?
複雜度比較?
兩部分都了解後,再進一步評估
銀行貸款推薦
有些人會問,有哪些貸款推薦?
或貸款比較好過的銀行有哪些?
小額貸款推薦銀行有哪些?
每個人推薦的一定不一樣,因為每個人的背景、環境、信用不同,當然可以貸款的利率和金額一定不同。除了先針對上述五項重點先進行自我評估,再針對以下兩個部分,同步進行評估
- 長期合作的銀行:延續前面所講的,其中一項為借錢銀行與借戶過去往來關係,進行同步評估,因為他們也會比較了解你的信用及資金使用狀況,但不一定就一定會貸比較高的金額,或者比較低的利率,這部分都要先評估。
- 銀行利率:創業還是希望的是可以用低利率,可先看各家銀行利率,進行同步比較,大家可參考貸款各家銀行利率比較表,有超過20家銀行的貸款利率比較表,並點入各家銀行網站,可以先到銀行介紹頁清楚了解並進行評估,而且不用擔心點進去就會不小心申請了,還是會有基本的審核,所以不用擔心,可以點進去比較看看。
政府創業貸款計畫
目前常見的政府創業貸款計畫有以下幾種
- 經濟部青年創業及啟動金貸款
- 微型創業鳳凰貸款
- 地方青年創業及啟動金貸款
原來貸款還需要看那麼多東西喔 我還以為只要信用好就好了 原來還有哪麼多需要注意的 感謝Lisa的介紹 讓我對貸款更了解一些了
原來貸款有這麼多東西要注意!
謝謝版主!
這篇根本是大補帖,相信很多人應該跟我一樣看到一大堆銀行的數字、利率、規則什麼的舊頭昏眼花,這邊正好幫大家都整理得相當詳細呢~感謝版主分享
感謝版主的分享,現在才知道原來貸款要準備這些東西
貸款真的是一門大學問 懂得利用的人可以為自己創造財富 而不懂的人就只能被債務綁死 非常感謝版主用心整理分享 超級棒的推薦
謝謝支持唷^^
看完才知道原來貸款需要審核這麼多東西! 如果未來有需要時,這就幫了好大的忙! 謝謝版主分享這個資訊!
不客氣唷!有幫到你真的太好了
Lisa 連政府創業貸款計畫資訊都有提供,好詳細的整理~
想問擁有 10張 信用卡的小明,會比 沒有信用卡的小美,信用來得好嗎?
不知道這不是一個迷思~謝謝解惑!
這個問題很棒!
這個需要分成兩個部份去討論
1.沒有信用卡的小美
這個部分主要主要不是因為數量去做比較,而是信用資料
因為就如同文章中有提到銀行會需要看一些資料,去了解你這個人,再進一步地進行審核
但如果你沒有信用卡,銀行會沒有資料,沒有依據去評斷你的信用,因此,才會建議要至少有一張
2.信用比較
沒有信用卡的人一開始的比較立基點就不同,我先多加一個人物,我們稱為擁有1張信用卡的小華
這部分就是以信用做比較了
擁有10張信用卡的小明,如果他常常遲繳信用卡費,就算他有再多張卡,也不會比小華雖然只有1張,但他都準時繳款,信用來的良好
希望有解決你的疑惑^^
難怪一對人常常貸不到,原來有這麼多眉眉角角,政府創業貸款計畫真的很多繁瑣的文件和條件要弄,真的要找專業的來啊^^
謝謝你的支持,希望能對你有幫助^^